Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen stellt die klassische Form der Baufinanzierung dar und wird als häufigste Darlehensart beim Immobilienkauf gewählt. Hierbei zahlen Sie eine jährlich gleichbleibende Rate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt und auf das Jahr verteilt über zwölf gleichbleibende Monatsraten geleistet wird. Die zu zahlenden Zinsen werden hierbei lediglich auf Basis der Restschuld berechnet, welche sich mit jeder monatlichen Rate um den Tilgungsanteil verringert. Somit steigt der Tilgungsanteil an der monatlichen Rate, während der Zinsanteil immer weiter sinkt. Die Höhe der Rate bliebt bis zum Ablauf der vereinbarten Sollzinsbindung konstant. Diese kann zum Beispiel über 5, 10, 15 oder 20 Jahre vereinbart werden.
Ist ein Annuitätendarlehen für Sie geeignet?
Sofern Sie mit der Zinsbindung sowohl das Zinsrisiko verringern als auch hohe Planungssicherheit haben möchten, ist das Annuitätendarlehen eine gute Option für Sie. Durch die gleichbleibenden Ratenzahlungen und die langen Sollzinsbindungen gehen Sie keine unberechenbaren Risiken ein. Ob es sinnvoll ist, das Annuitätendarlehen mit einer anderen Finanzierungsart zu verbinden und was die Idealkonstellation unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Lebenslage ist, können Sie in einem persönlichen Gespräch in Erfahrung bringen.
Annuitätendarlehen
Die Vor- & Nachteile
Vorteile
- Planungssicherheit durch Zinsbindung
In der Regel werden Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindung zwischen 5 und 15 Jahren vergeben. In manchen Fällen beträgt diese sogar 30 Jahre. Das heißt, dass man in dieser Zeit mit einer gleichbleibenden Rate rechnen kann und dadurch eine hohe Planungssicherheit genießt.
- Restschuld am Ende der Zinsbindung ist fest vereinbart
Sollten Sie das Darlehen der Baufinanzierung nicht innerhalb der ersten Zinsbindungsphase vollständig tilgen, können Sie dennoch sicher planen. Die Restschuld bei der Anschlussfinanzierung wird nämlich bereits bei Vertragsabschluss festgelegt. Dies ermöglicht Ihnen eine hohe Sicherheit bei der Planung Ihrer Ausgaben.
- Tilgung mindert die Restschuld
Jede Tilgung wird sofort verrechnet und mindert damit die Gesamtschuld sowie den Zinsanteil bei jeder weiteren Ratenzahlung. Dadurch sinkt bei gleichbleibender Rate der Zinsanteil nach jeder Zahlung, während der Anteil der Tilgung immer weiter zunimmt.
Nachteile
- Keine Vertragsanpassungen während der Laufzeit
Während der festgelegten Zinsbindung ist eine Vertragsänderung üblicherweise nicht möglich. Wer Sondertilgungsoptionen oder Tilgungssatzwechsel nicht explizit vereinbart, muss bei ungeplanten Rückzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen, da dieser dadurch Einbußen entstehen. Somit ist das Annuitätendarlehen zwar planungssicher, aber gleichzeitig auch unflexibel. - Risiko einer Zinsänderung nach Ablauf der Zinsbindung
Da die Zinsbindung über viele Jahre fest vereinbart wird, ist es schwierig, eine genaue Prognose über den Kapitalmarkt und die Zinsentwicklung für die Zeit danach abzugeben. Somit kann es unter Umständen vorkommen, dass die Zinsen in der Phase der Anschlussfinanzierung deutlich höher liegen. Jedoch gibt es auch hier Möglichkeiten, diesem Risiko entgegenzuwirken.